Как вернуть деньги за страховку по кредитному договору?

Как вернуть деньги за страховку по кредитному договору? 

Безусловно, абсолютное большинство из нас хоть раз сталкивалось с кредитом: от мелких бытовых нужд, связанных с покупкой мобильного телефона до крупных финансовых операций по покупке квартиры или иного жилого помещения. И опять же многие, если не все, сталкивались с тем, что банки всяческими честными и не совсем способами пытаются навязать нам страховые услуги, что существенно «бьет по карману», увеличивая расходы, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. 

В связи с этим хотелось бы остановиться на нескольких важных моментах, находящихся на стыке договора страхования и кредитного договора. 

Во-первых, на сколько требование банка о заключении договора страхования является законным? 

Следует начать с того, что в данных отношениях речь может идти лишь о договоре добровольного страхования, отношения по которому регулируются гражданским законодательством, одним из основополагающих принципов которого является свобода договора. Он закреплен в статье 1 Гражданского кодекса РФ, а конкретизирован в ст. 421, и суть его заключается в том, что: 

• стороны договора свободны вступать в договорные отношения (каждый сам решает хочет ли он быть стороной каких-либо договорных отношений); 

• стороны договора свободны в определении условий заключаемого договора. 

Этот принцип не является абсолютным, и из него существует целый ряд исключений, но в рамках рассматриваемых отношений они нас не касаются кроме, пожалуй, одного: «Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить … добровольно принятым обязательством» (абз 1. п.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ). Самым действенным способом защиты в данном вопросе является банальный, но от этого не менее важный совет: «Читайте то, что подписываете!». Если Вы подпишите кредитный договор, одним из условий которого будет обязательное заключение страхового договора, более того еще и с конкретной страховой компанией, да еще и на заранее определенных условиях, в согласовании которых Вы не участвовали, то путь назад у Вас, конечно, останется, но он будет максимально тернист и сложен. 

Но, возвращаясь к изначально поставленному вопросу о законности требования кредитной организации заключения страхового договора, хотелось бы остановиться на следующих фактах: изначально, в процессе становления нашего государства на «рельсы» рыночной экономики, кредитные организации завоевали себе очень привилегированное положение и их деятельность с большим трудом постепенно стала ограничиваться вплоть до сегодняшнего состояния. Ныне кредитные организации не имеют права навязывать договор страхования, а при его отсутствии отказывать в предоставлении кредита – такое положение договора признается незаконным в связи с ограничением свободы заемщика, но у кредитных организаций осталась лазейка в виде предоставления формального выбора путем манипуляции с процентной ставкой по кредиту: если Вы заключите договор страхования, то ставка по кредиту будет ниже, если не заключите – выше. Это подтверждается судебной практикой, в том числе и главным правоприменителем нашего государства в лице Верховного суда РФ (см: Определение Верховного суда РФ от 21 февраля 2017 г. N 74-КГ16-35). 

Во-вторых, если кредитная организация все же действует согласно букве закона и «не навязывает» Вам договор страхования, предоставляя более лояльные условия кредитного договора. 

Гражданин-потребитель имеет достаточно обширные права, и в первую очередь это информационные права. Что под ними подразумевается? Договоры могут быть заключены по-разному: 

• один договор, содержащий условия и о кредитовании, и о страховании (смешанный договор); 

• два разных, но взаимосвязанных договора, где, к примеру, кредитный договор содержит положения, отсылающие к страховому договору, как к основанию установления сниженной процентной ставки по кредиту; 

• два относительно самостоятельных договора, связь которых может прослеживаться не из их положений, а из каких-либо банковских правил и иных внутренних документов, которые, к слову, также должны быть доведены до Вашего сведения. 

Вне зависимости от этого потребитель, на основании ст.9  ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г., имеет право получить, а кредитная организация обязана предоставить информацию: о факте наличия отношений по страхованию как таковых; о поставщике услуги, т.е. кто является страховщиком (с какой страховой компанией заключается договор); о размере страховой премии (о размере платы страховщику за предоставление услуги); о страховой сумме – максимальном размере страховой выплаты или возмещения; о страховых случаях, при наступлении которых будет произведена страховая выплата; о сроке страхования; о бенефициаре – выгодоприобретателе, т.е. о том, кто получит денежные средства от страховщика в случае наступления страхового случая. Стоит отметить, что по таким договорам бенефициаром, как правило, является кредитная организация. При этом не следует забывать, что если заключен договор личного страхования (жизни и здоровья, от риска утраты трудоспособности, от несчастных случаев и болезней и т.д.) и выгодоприобретателем является не застрахованное лицо, то, согласно абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ, такой договор может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. 

Если данная информация не была предоставлена или была, но не в полном объеме, то потребитель имеет право отказаться от услуги личного страхования по кредитному договору и потребовать возмещения убытков, возникших в связи с непредоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге на основании  ст. 12 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. (п. 13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного суда РФ 27.09.201 г.). 

Каким образом это сделать? В разумный срок обратиться в страховую компанию с претензией о расторжении договора страхования, возврате уплаченной страховой премии, возмещении убытков, к примеру, связанных с обращением за квалифицированной юридической помощью и возмещении морального вреда. «Разумный срок» – это так называемая каучуковая норма, установленная законодателем ввиду объективных причин и не имеющая четких границ. В судебной практике этот срок толкуется, как правило, равным двум неделям (14 дням), но в каждой отдельной ситуации, при необходимости, можно доказать, что разумный срок составлял больший или меньший промежуток времени. После подачи претензии у страховой компании есть 10 дней на то, чтобы ответить Вам на нее, удовлетворив заявленные требования или нет. В том случае, когда в удовлетворении было отказано или по истечении 10 дней ответа не было получено, у Вас появляется право на обращение в суд с теми же требованиями, увеличенными на неустойку за просрочку удовлетворения требования потребителя в размере 1% за каждый день просрочки от, в данном случае, уплаченной страховой премии и на штраф за отказ от досудебного удовлетворения законных требований потребителя в размере 50% от взыскиваемой суммы. 

В-третьих, есть ли возможность у потребителя отказаться от договора страхования в том случае, если ему была предоставлена свобода при заключении договора, а также он получил всю необходимую информацию о предоставляемой услуге? 

С 1 июня 2016 г. такая возможность у граждан есть! Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страхователям предоставляется 14 календарных дней на то, чтобы обратиться к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования. Но необходимо отметить два момента: во-первых, обращаться нужно не в банк, а в страховую компанию, с которой заключен договор страхования; во-вторых, вряд ли кто-либо, подписав договор страхования, моментально обратится с таким заявлением, следовательно, если Вы обратитесь даже на следующий день, Вам не удастся вернуть 100% уплаченной суммы, так как страховщиком, абсолютно законно, будет удержана часть страховой премии, пропорциональная тому количеству дней, в течении которых вы все же пользовались предоставленной услугой. Страховая компания обязана отреагировать на данное заявление в течении 10 дней, вернув страховую премию. 

Если же 14-дневный срок истек, то это не приводит ситуацию в безвыходное положение. Страховым организациям предоставлено право увеличения данного срока, таким образом к некоторым страховым компаниям возможно обратиться и в более длительный период. Помимо этого, и кредитные организации в целях повышения лояльности клиентов дают возможность отказа от услуг дополнительного типа в срок, который может превышать 14 дней. 

Если же договор страхования был подписан добровольно, на основании полной информации и прошли все вышеописанные сроки, то отказаться от него и вернуть страховую премию будет крайне сложно и возможно только через суд с помощью поиска каких-либо законодательных или договорных лазеек. 

При ипотечном кредитовании, согласно ФЗ «об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. страхование недвижимости, являющейся объектом залога обязательно. Отказ от такого договора невозможен, кроме случая досрочного погашения займа. 

Безусловно интересен вопрос о том, как быть с досрочным погашением кредита, ведь страхование осуществляется на весь период кредитного договора, который прекращается с досрочным погашением. В такой ситуации необходимо обратиться в банк, и, одновременно с написанием заявления о досрочном погашении кредита или после его закрытия, необходимо написать заявление о возврате остатка страховой премии пропорционально оставшемуся сроку. Банк имеет право отправить Вас для решения этого вопроса в страховую компанию, но этот вопрос должен быть решен исключительно положительно для потребителя, в противном случае необходимо обратиться в суд за защитой нарушенного права. 

Подводя итог вышесказанному можно сформулировать следующие выводы: 

1) кредитная организация не вправе обязать Вас заключить договор страхования, кроме случаев ипотечного кредитования; 

2) кредитная организация вправе мотивировать Вас заключить договор страхования, предоставляя более лояльные условия кредитования; 

3) при заключении договора, потребитель имеет право на получение полной информации о предоставляемой услуге и ее поставщике; 

4) в противном случае потребитель вправе обратиться в разумный срок к страховой компании с обширным списком требований, на удовлетворение которых у нее будет 10 дней, а при отказе их удовлетворения или игнорировании потребитель вправе обратиться в суд за защитой нарушенного права; 

5) если договор страхования был заключен абсолютно законно, то у потребителя есть, по общему правилу 14 дней, на подачу заявления об отказе от договора, мотивированный ответ на которое должен быть получен в течение 10 дней; 

6) при досрочном погашении займа, потребитель вправе отказаться от договора страхования и истребовать остаток страховой премии.